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美国个人征信体系如何运作

美国是世界上信贷消费最发达的国家之一,其发达的个人信贷是建立在成熟的个人信用制度基础上的。美国建立了市场主导模式的个人征信体系。$$完善的征信产业链$$美国个人消费往往采用电子结算,个人相关的财产信息、信用状况等都能通过互联网检索查询出来。其征信产业链已经相当完善,主要包括数据收集、数据处理、形成产品和产品应用4个环节。其中,数据来源主要有4个方面:金融和零售等机构免费提供;公共部门的数据交由第三方数据处理公司简单处理后,收取一定费用;征信公司之间进行信息共享,并收取费用;主动到相关企业或个人工作地调查收集,自身承担相应费用。$$美国征信业以商业征信公司为主体,负责消费者个人信用记录的收集、整合和处理。各类信用报告机构通过商业化运作形成个人征信体系,依靠行业的自我管理形成具体的运作细则,经过较长时间的市场竞争,形成了以大公司为主体的征信咨询管理系统,向社会提供全方位的商业征信服务。$$征信公司有偿向银行、保险公司、房地产商、甚至...  (本文共1页) 阅读全文>>

同济大学
同济大学

我国个人信用征信体系研究

信用是维系正常社会经济关系的纽带,个人信用是整个社会信用的基础。建立个人信用征信体系,通过采集、发布个人资信情况,规范、约束当事人的信用行为,对于发展个人信贷市场、制定市场交易规则、建立良好的市场经济运行秩序,以及开发个人信用征信市场,都具有重要意义。然而,我国个人信用却缺失明显,严重阻碍了市场进步与经济发展。近年来,国家已开始重视信用建设,建立个人信用征信体系已成为我国发展信用经济、建立国家信用体系的迫切要求。个人信用征信体系的建设,是一项系统工程,涉及的范围广,部门多,内容复杂。当前,国际上的个人信用征信体系主要有两种模式,分别是以美国为代表的私营征信模式和以欧洲大陆国家为代表的公共征信模式。这两种征信模式,有各自的特点,适合于不同的国家和社会背景。目前,在我国个人信用征信体系建设的问题上,可谓众说纷纭,意见不一。有人认为应该采取美国的私营征信模式,另一些人则认为公共征信模式更适合于中国。实际上,一个国家的个人信用征信体系的...  (本文共157页) 本文目录 | 阅读全文>>

湖南大学
湖南大学

消费信贷发展中的个人征信体系建设问题研究

消费信贷是促进消费、扩大内需、发展生产的重要举措,但近年来,消费信贷的可持续发展正日益受到效率缺失和制度瓶颈的约束,究其根源,在于个人征信体系的缺位。消费信贷的发展迫切需要个人征信体系的建立。征信在消费信贷中的作用见诸于相关的经济学理论,并且得到了西方国家消费信贷发展实践的印证。在国外,制度先行是消费信贷市场健康发展的惯例。美国是消费信贷最发达的国家之一,其完善的个人征信制度、成熟的征信服务体系、先进的信用评估方法功不可没,同时也为我国建立个人征信体系指明了方向。美国、欧洲和日本分别代表了三种不同的个人征信体系建立模式,我国需要在总结这三种模式各自优劣的基础上,从现实出发,选择适宜的个人征信体系发展模式,为消费信贷服务。基于征信效用的理论和实践经验分析,建立银行与消费者在贷前和贷后的博弈模型,分析征信机制的引入对消费者行为和消费信贷效率的影响,得出相应的政策含义。在模型分析的基础上,从影响银行与消费者信息不对称的因素和影响消费信...  (本文共63页) 本文目录 | 阅读全文>>

中国石油大学(华东)
中国石油大学(华东)

我国个人征信法律制度研究

个人征信法律制度是保障我国经济建设的一项重要法律制度。在我国,个人征信法律制度建设要注意吸收国外个人征信法律制度建设的成功经验。论文通过对国外个人征信法律制度的考察,结合我国个人征信法律制度存在的问题,提出我国个人征信法律制度完善的方向,即:我国个人征信在监督管理方面,应完善个人征信业的行政审批制度,以方便个人征信机构设立为原则,分化行政许可权以实现高效便民;应引导建立行业自律组织,实现行业自律监督的同时提高个人征信机构的业务水平;对不良信息的保存问题,应该严格区分以区别对待,设置不同的保存年限以引导信息主体珍惜个人信用;应明确界定企业董事、监事、高管与其职务有关的信息,以便于实际运作具有可操作性;对个人信用数据向境外流动以及外资、外商进入我国个人征信市场应持开放态度,并加强相应规制。  (本文共47页) 本文目录 | 阅读全文>>

《广西质量监督导报》2018年11期
广西质量监督导报

浅析建设贵州征信体系的意义和面临的挑战

一、运用大数据打造贵州省征信体系的意义(一)助力消除省内经济发展中的失信行为信用是商业经济稳定运行的基石,没有信用的支撑经济运行将失去应有的秩序。如何降低商业活动中的失信行为,增加失信成本或许是最好的解决方式。当经济行为人在某一领域失信的时候,利用大数据收集的信息,做到互联互通互享,采用限制其消费或者限制其开展其它经济活动的方式对失信人作出惩戒,将会有效防范失信行为的产生,这个时候有一个覆盖全省的大数据征信体系就会显得尤为必要。(二)助力解决省内小微企业融资难、融资贵的问题国家正大力支持“大众创业、万众创新”,而在创业过程中各中小企业和个人都面临一个比较大的难题——融资难、融资贵的问题。中央和国务院虽然加大对小微企业的扶持力度,例如税收减免、金融信贷等,但在实际执行中都会面临各种各样的问题阻碍中小企业进行融资发展,究其原因在于中小企业优质资产少,可视抵押物价值较低,不满足银行和相关金融机构放贷的要求,所以存在融资难的问题。个人或...  (本文共1页) 阅读全文>>

《市场研究》2019年03期
市场研究

浅析我国消费金融背景下个人征信体系发展路径

一、我国消费金融市场现状消费金融通常指资金端以小额、分散为原则,向个人提供具有明确用途的消费信贷,如消费贷款、分期等各类资金融通服务。随着互联网技术的发展,互联网消费金融逐渐成为市场主流业务模式。我国消费金融服务商种类多样,主要包括商业银行、消费金融公司、电商公司、网络小贷公司、P2P借贷平台与分期平台等。在我国经济发展、消费品供给增长、居民消费观念渐变的前提下,消费金融逐步广泛运用于培训、租房、装修、旅游、耐用消费品等消费场景。截至2017年底,我国居民短期消费贷款余额达6.80万亿元,占居民消费支出的26.7%,与消费金融市场发达的美国水平相当。消费金融聚焦于小额、分散的个人消费信贷,因此个人征信在推动消费金融健康发展的过程中具有重要地位。由于我国个人征信体系尚未完善,借款人违约事件时有发生,消费金融服务商风控成本与消费者借款成本居高不下,限制了消费金融市场的进一步良性扩张,因此推进个人征信体系的优化建设成为亟待解决的问题。...  (本文共2页) 阅读全文>>

《金融经济》2019年06期
金融经济

互联网金融背景下征信体系发展对策研究

2015年1月5日,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求八家机构做好个人征信业务的准备工作,试点单位有芝麻信用,腾讯征信,深圳前海征信等8家机构。一、互联网金融背景下征信体系的现状主要从互联网征信市场组成,互联网个人征信前景广阔,大数据征信成为发展趋势方面着手分析互联网金融背景下征信体系的现状。将互联网征信市场按照征信机构的性质主要细分为三个组成部分——电商平台征信、P2P平台征信、互联网金融同业数据库征信。其次通过市场现存数据分析得出互联网个人征信前景广阔的结论,预测大数据征信成为发展趋势。(一)互联网征信市场组成1.电商平台征信电商平台依自身的线上消费业务和自有的支付手段建立征信机构,以消费记录数据为主要征信数据来源,同时根据征信评价结果,开展线上贷款业务同时提供理财服务。如:京东提供“京东白条”信贷产品,阿里旗下的蚂蚁金服利用“淘宝”的消费数据及“支付宝”这一支付渠道的数据建立“芝麻信用”为主的征信体系。...  (本文共2页) 阅读全文>>