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美国保障基金体系及其对中国的借鉴作用

随着国际经济一体化,保险业的竞争日益加剧,不时出现一些资本规模较小,经营管理不善的公司破产。为了合理处置破产保险公司,世界许多国家都建立了保障基金体系。保障基金有点类似于储蓄存款保险,一旦保险公司破产,保单持有人仍然可以从保障基金得到赔付。不过由于国情不同,各国保障基金架构也不尽相同,如比利时、德国、意大利、法国等欧洲国家,只有保护交通事故受害人的保障基金。在英国,根据保险公司的营业范围,保障基金有权向所有在英国营业的保险公司征收费用。美国的保障基金则相对复杂,美国各州至少有两个独立的保障基金,一个是寿险保障基金,一个是非寿险保障基金。就目前为止,美国的保障基金是最为完善和系统的。一、美国保障基金体系在美国,对非寿险公司的监管只在州一级进行。60年代末,联邦政府试图仿照联邦存款保险体系为保单持有人建立全国性的保险体系,促使NAIC(全国保险专员协会)制定了一个示范法案,该法案要求各州建立保障基金(GuarantyFund)体系。...  (本文共3页) 阅读全文>>

《保险理论与实践》2016年02期
保险理论与实践

美国相互制保险公司治理的法律规制与启示——基于公司成员权利配置视角

英大泰和人寿保险股份有限公司,北京100005)一、引言美国相互制保险公司发展较早,1752年,本杰明·富兰克林创办了第一家相互制财产险公司。1836年以前,美国保险公司主要以股份制公司为主。1835年,纽约发生罕见火宅,使纽约的保险公司遭到重创,保险公司资金出现短缺,外来资本乘虚而入。为了促进保险业发展,纽约州开始倡导相互制运动,并得到各地响应,美国相互制保险公司自此开始获得了巨大发展。美国的一些大型相互制保险公司多数在此阶段建立,如New York Life,Benefit life,MassMutual Life,Prudential Life等。1975年,美国相互制公司的数量虽然只占全国保险公司数量的8%,但其签发生效的寿险保单,占人寿保险的51%;签发的财产险保单,接近财产险保费总量的40%。1976年,美国相互制保险公司(人寿保险和财产险公司的合计)资产是股份制保险公司资产的2倍。美国对保险业监管实行规则导向,法律...  (本文共13页) 阅读全文>>

《保险研究》2015年04期
保险研究

论我国保险公司破产重整法律制度中的保单持有人权益保护

破产重整是对破产债务人采取的旨在恢复其经营能力的积极拯救制度,它不以债务清偿为唯一价值取向,而将企业拯救和社会相关利益纳入统筹考虑,是对现代破产法律制度救济理念的集中体现。2006年颁布实施的《企业破产法》第一次正式引入了破产重整,并原则规定保险公司等金融机构也可适用。为不断建立健全我国保险市场退出机制,有关保险公司破产重整的制度建设亟待加强,尤其是在破产重整中如何保护保单持有人的合法权益具有更为紧迫的现实意义。一、保险公司破产重整对保单持有人权益的影响要研究如何在保险公司破产重整程序中保护保单持有人的权益,一个基础性问题即是需要厘清重整对保单持有人权益可能产生的影响。总体来看,一旦保险公司进入破产重整,保单持有人作为公司债权人,其享有的保险债权可能会受到一定程度的损害,包括债权数额减损、清偿期限推迟,但基于重整程序的自身要求和保险债权的特别属性,这种损害幅度会限定在一定范围内。具体而言:保单持有人的保险债权在清偿额度和清偿时效...  (本文共9页) 阅读全文>>

《保险研究》2011年03期
保险研究

保险保障基金保单持有人救济制度的完善

保险保障基金①一般由保险公司依照一定的标准缴纳资金形成,多以公司、协会等民事主体的形式存在,承担具有“公共”色彩的职能,即在保险公司强制退出市场的过程中依据一定的标准和程序救济保单持有人。我国已通过《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)及中国保监会、财政部、中国人民银行2008年9月制定颁布的《保险保障基金管理办法》(以下简称《办法》),初步建立了保险保障基金制度。由于《办法》制定于现行《保险法》颁布实施之前,与《保险法》第100条“保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法,由国务院制定”的明确要求不符,需要重新制定,这就为我们提供了一个对现行制度进行全面审视的契机。本文拟借鉴相关国家理论及立法,对保险保障基金制度中最为核心的部分,即对保单持有人的救济进行研究分析,在此基础上提出修改完善我国相关立法的建议。一、基础理论及框架:基于比较的视角(一)保险保障基金保单持有人救济制度应遵循的原则首先,保险保障基金主要救济作为保单持...  (本文共6页) 阅读全文>>

湖南大学
湖南大学

保单持有人行为对变额年金利益保证风险对冲的影响研究

我国已经成为世界上人口老龄化速度最快和老龄人口最多的国家,养老的压力空前巨大,大部分城镇居民的养老问题亟待解决,市场呼唤商业养老保险来填补空缺。为了促进养老年金类产品的发展,满足保险消费者的真实需求,2011年5月,中国保监会先后发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》和《变额年金保险管理暂行办法》,并正式在北京、上海等五地启动变额年金保险的试点工作。变额年金是一款充满争议且风险较大的产品,在金融危机中受到了较大冲击,不少国际知名保险公司曾因其陷入严重财务亏损中。在引入变额年金的同时如何合理控制其风险是各大保险公司首要考虑的问题。而对于变额年金来说,保单持有人行为更是保险公司面临的一大关键风险。因此,保单持有人行为对变额年金风险对冲的影响值得本文进行研究。本文首先简要介绍了变额年金和本文研究的三种最低利益保证(最低身故利益保证、最低满期利益保证、最低提取利益保证)的定义和特点,并对含有最低利益保证的变额年金的具体运作过程进行了数...  (本文共57页) 本文目录 | 阅读全文>>

《上海金融》2015年12期
上海金融

论人身险公司破产清算中的保单持有人权益保护

破产清算秉承着最纯粹的破产法精神,其根本目的是保证债权人利益的最大化,即将债务人财产全部追讨归集后,以最有利方式实现其价值最大化,并在集体程序内按照一定清偿顺序,公平地按比例清偿债权人的债权。保险公司的破产清算也遵循破产清算与债权人利益保护的一般性理论。但作为人身险公司债权人群体之一的保单持有人,具有明显不同于普通债权人的特征,具体表现在:达成保险合同时,保单持有人相较于保险公司,处于明显的交易弱势地位,出于对保险产品或服务的必需而不得不接受某家保险公司的格式合同;保险公司破产时,保单持有人的风险承受能力较低,信息不对称会加剧恐慌情绪在群体中滋生蔓延,将单个保险市场主体的破产风险演变为系统性或区域性金融风险。因此,与对银行储户的特殊保护同理,保险公司破产清算并不强调对全体债权人的平等保护,而是着重强调对保单持有人的特殊保护。无论采取一元立法模式还是二元立法模式,各国都将保单持有人权益保护作为保险公司破产清算制度的立法目标之一,并...  (本文共6页) 阅读全文>>