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基于成本最小化准则的法定偿付能力设置

在国际上,紧随商业银行监管改革的步伐,保险业也在进行监管改革的研究。保险监管的重要改革目标之一是使保险公司应具备的最低偿付能力对风险反应更加敏感、在数量上更加合理。偿付能力是指保险公司用来承担所有到期债务和未来责任的金融支付能力,是监管机构认可的资产价值减去认可负债价值的差额,属于保险公司的所有者权益。为了保障投保人的利益,监管机构要求保险公司的偿付能力不得低于某一最低的额度。这个最低的额度就是法定偿付能力额度。任何有限的偿付能力只能以一定概率α保证保险公司不发生破产,因此,本文把概率α称为安全水平。α的取值问题对法定偿付能力额度的设置至关重要。粟芳[1]就我国保监会对非寿险业偿付能力设置的合理性做研究,取=α0.999 7,得出我国现行的偿付能力额度规定偏低的结论。但是她没有给出α取值0.999 7的依据。按照她的数据,如果α=0.973 7就会得到我国现行偿付能力规定合理的结论。王纫[2]将α取值为0.95。如果用此α值,根...  (本文共4页) 阅读全文>>

《上海保险》2006年07期
上海保险

关于寿险投保人变更的相关法律问题的研究

《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)规定:“投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”此外,投保人还享有持有、解除保险保同,了解、申请变更保险合同内容,申请恢复保险合同效力,申请保单质押贷款等权利;并承担如实告知、阅读条款、通知保险事故、协助被保险人/受益人准备理赔申请材料等义务。投保人变更常见于期缴的个人寿险保单中。投保人无力继续缴纳保费、离婚、移居海外;以保单质押贷款或者保单有效期内缴费期间,保单原投保人身故,而该保单项下的险种不包含保费豁免责任,或者虽然包含保费豁免责任,但由于某些原因被保险公司拒绝豁免;这些情形都是引起投保人变更的常见原因。一般来说,客户有两种选择:一是申请变更投保人,二是退保后重新投保。后者可能会使客户蒙受以下损失:1.利率变化可能带来的损失。2.年龄增加可能导致的保费增加。3.退保价值可能低于所交保费。4.由于被保险人身体条件的变化而导致附条件承保、或被延期观察...  (本文共3页) 阅读全文>>

《上海保险》2006年10期
上海保险

“发掘”投保人

..发掘”投保人,给人的理解似乎就是展业、陌生拜访、发现潜在客户等意思。笔者在此论述的,不是指这些微观的具体业务拓展.而是想探讨如何在整体意识和利益引导上拓展投保人的宏观投保空间,刺激其整体的投保欲望。而尝试在“投保人条款”上做文章,是本文论述的中心。在我国寿险市场,体现保险意识程度并真正决定投保与否的主体.经常是具有支付保险费经济能力的投保人。目前,支付保险费的投保人(不含投保人、被保险人同属一人情形,下同),除了被指定为受益人(这主动权也在被保险人手中)和在分红保单中享有红利分配权外,大多数保险条款并未体现更多对于他们的经济利益空间。过于专注于被保险人保障.而对投保人缺失充分利益引导和利益诱惑,是保险业在非投资型险种上长期忽视的问题。针对投保人.设立新颖的“投保人条款”,会不会发掘他们的投保意欲空间,从而对寿险市场形成崭新的良性刺激?下面是笔者的一己之见,旨在抛砖引玉。一、“投保人条款”是发掘投保人的新平台1、“投保人条款”...  (本文共2页) 阅读全文>>

《经济师》2006年01期
经济师

寿险中投保人违反如实告知的原因及对策研究

所谓如实告知是投保人在订立保险合同时应当将与保险标的有关的重要情况如实告诉保险人。我国《保险法》第十七条规定,投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费;投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保费。但在保险实务中,由于投保人违反如实告知现象越来越突出。由此而引起保险当事人双方间的纠纷也时有发生,有的甚至付诸法律、对簿公堂,虽然最终法律会有公正的裁定,但毕竟会给保险当事人双方造成不同程度的负面影响。一、违反如实告知的原因1.保险公司管理方面存在缺陷。从保险公司的宣传力度来看,目前保险宣传尚停留在保险理念和保险产品(保险条款)方面,而对保险相关法规、理赔基础知识、投保人权利义务等却涉足很少,所以造成人们偏重于对保险利益的关注而忽视投保时应尽的义务。同时保险...  (本文共2页) 阅读全文>>

《保险理论与实践》2017年09期
保险理论与实践

指定第二投保人的法律思考与分析

一、第二投保人的提出所谓第二投保人是针对第一投保人(原始投保人)而言的,即原始投保人在保险投保时经被保险人同意,指定某人为继任投保人(第二投保人)。当原始投保人死亡时,该继任投保人依据原始投保人在保险投保时的指定,当然继任该保险合同的继任投保人。显然,这一做法对现行的指定投保人模式是有所突破的,就其设计的初衷而言,旨在规避因原始投保人死亡而产生保单财产继承、保单遗产公证的繁琐程序及化解投保人的身份继承及其变更的法律难题,有利于保险业高净值保单财产的传承及保险合同的稳定与延续,有利于被保险人的保险保障及投保人利益的保护,真正达到投保人、被保险人、保险人三方利益共赢的局面。二、原始投保人与继任投保人的定义及其异同分析按照《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)对投保人的定义,投保人是与保险人订立保险合同的一方当事人a,即具有民事行为能力的人为自己或第三人订立保险合同的人,其法律地位及其身份在《保险法》各项条款中已有明确载明。原...  (本文共8页) 阅读全文>>

《经营与管理》2015年01期
经营与管理

投保人如实告知义务案例解析

如实告知是投保人应尽的重要义务,一旦违反,投保人将承担不利后果。如实告知,是保险业诚信原则的一个主要内容,是指投保人在订立合同前应当将有关保险标的重要事项对保险人进行真实的告知。笔者通过案例,解析投保人告知的五种特殊情形。投保人是否需要主动回答保险人未询问的事项?案例一:2001年3月李某(53岁,个体餐饮老板)向某寿险公司提出购买30万元的长寿保险,保险公司经体检发现,李某患有高血压、左心室肥大疾病,于是保险公司以次标准体加费承保。半年后,李某因高血压、冠心病、心脏衰竭三度住院治疗。2002年5月,李某就诊协和医院,诊断结论为:药物性多器官损害、高血压、冠心病。9月,李某因药物性多器官损害,全身衰竭而亡。李某家属要求保险公司给付身故保险金。而保险公司调查后发现李某有过牛皮癣病史,曾服用激素两年,李某的药物性多器官损害是其服用的激素引起的。保险公司以投保人没有告知皮肤病史为由拒绝给付保险金,而李某家属表示询问表中没有询问,后将保...  (本文共2页) 阅读全文>>