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试论保险人的说明义务

保险人的说明义务是保险人基于诚实信用原则而产生的,对其拟定的保险合同条款作出口头或书面说明的义务。我国保险法虽然规定了保险人的说明义务,但过于原则和抽象,尤其是保险人违反其说明义务时所承担的法律后果,轻于投保人违反其如实告知义务所承担的法律后果。笔者拟对其性质、履行及其违反时的法律后果提出一管之见,以求教方家。一、保险人说明义务的性质(一)保险人的说明义务是一种法定义务。说明义务不是由保险合同约定的,而是基于法律的规定而产生的一种义务。我国保险法第十七条明确规定,订立保险合同时,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。第十八条规定,保险合同中有关于保险人责任免除条款的,保险人应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。国外立法中,韩国商法典第638条之3也规定:签订保险合同时,保险人应当向保险人交付保险约定条款,并告知其主要内容;保险人违反该规定时,保险合同人自保险合同成立之日起1个月内,可以取消该合同。由于保险合同...  (本文共3页) 阅读全文>>

《中国商界(下半月)》2010年11期
中国商界(下半月)

保险人的说明义务研究

我国《保险法》从立法层面上对保险人的说明义务的规定,其对象为保险人,是一个崭新而超前的制度设计,可以说这是我国保险立法对于世界保险立法上的一大贡献。然而。我国在保险立法上规定了保险人的说明义务的同时,由于规定过于模糊和原则,可操作性较差,既导致了说明义务在保险法理论上争议不断,同时在实践中也因为立法规定的原则性,致使各地司法操作非常的不统一。因此,对保险人说明义务的研究既有重要的理论价值,也具有现实的实践意义。正是基于此,笔者选择了《保险人说明义务研究》这一论题进行了深入的探讨。一、保险人说明义务概述(一)说明义务的法律定义保险人的说明义务,是指保险人在保险合同订立阶段,依法应当履行的,将保险合同条款、所含专业术语及有关文件内容,向投保人陈述、解释清楚,以便使投保人准确地理解自己的合同权利与义务的法定义务①。由于保险合同在性质上是射幸合同,其性质决定了双方当事人在订立保险合同时,不仅要遵循一般意义上的民法诚实信用原则,而且应当负...  (本文共2页) 阅读全文>>

《时代法学》2010年02期
时代法学

论保险人说明义务的履行方式与标准——以对我国司法实务的考察为中心

一、保险人免责条款说明义务的结构分析传统保险法里,最大诚信原则仅约束投保人,强调其应在缔结保险合同时履行如实告知义务,以帮助保险人准确估定拟承保风险水平〔1〕。但近代以来,随着保险实务的发展,最大诚信原则的内容日益丰富,其已从单纯的规范投保人行为发展到对保险合同当事人双方的全面与全过程制约,特别是强调保险人亦应遵循最大诚信原则〔2〕。其集中表现为,缔结保险合同之时,保险人应向投保人承担说明义务,即保险人有义务向投保人解释保险合同条款的真实含义,希望使投保人藉此准确理解相关条款的内涵,并在此基础之上决定是否与保险人缔结保险合同,从而矫正双方当事人之间专业知识与经济实力的不对称状态,实现彼此之间的利益衡平。依据我国《保险法》第17条〔3〕的规定,保险人应对以格式条款为基础缔结的保险合同进行“说明”(第17条第1款),特别是应对“免除保险人责任的条款”(简称免责条款)作出“提示和明确说明”(第17条第2款)。据此分析,可将保险人的说明...  (本文共7页) 阅读全文>>

《福建法学》2010年01期
福建法学

论保险人说明义务的履行方式与标准——基于我国司法实务的考察

一、保险人免责条款说明义务的结构分析传统保险法里,最大诚信原则仅约束投保人,强调其应在缔结保险合同时履行如实告知义务,以帮助保险人准确估定拟承保风险水平。但近代以来,随着保险实务的发展,最大诚信原则的内容日益丰富,其已从单纯的规范投保人行为发展到对保险合同当事人双方的全面与全过程制约,特别是强调保险人亦应遵循最大诚信原则。其集中表现为,缔结保险合同之时,保险人应向投保人承担说明义务,即保险人有义务向投保人解释保险合同条款的真实含义,希望使投保人藉此准确理解相关条款的内涵,并在此基础之上决定是否与保险人缔结保险合同,从而矫正双方当事人之间专业知识与经济实力的不对称状态,实现彼此之间的利益衡平。依据我国《保险法》第17条②的规定,保险人应对以格式条款为基础缔结的保险合同进行“说明”(第17条第1款),特别是应对“免除保险人责任的条款”(简称免责条款)作出“提示和明确说明”(第17条第2款)。据此分析,可将保险人的说明义务区分为对免责...  (本文共7页) 阅读全文>>

《浙江大学学报(人文社会科学版)》2010年03期
浙江大学学报(人文社会科学版)

对我国保险人说明义务制度的反思和重构——兼评新《保险法》第17条

一、问题的提出1995年,伴随着保险业的快速发展,我国制定并实施了《中华人民共和国保险法》(以下简称旧《保险法》)。该法第16条和第17条分别规定:“订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容”;“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力”。2002年,旧《保险法》修正时,上述法律条文被重新安排为第17条和第18条,但在文字表述上未作修改。2009年10月1日,最新修订的《中华人民共和国保险法》(以下简称新《保险法》)正式实施。该法第17条在上述内容的基础上作出了更为集中和细化的规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或...  (本文共9页) 阅读全文>>

《法制与社会》2010年19期
法制与社会

论保险人说明义务之履行

所谓保险人的说明义务,是指在保险合同订立过程中,保险人所承担的就其所提供的保险格式条款向投保人进行解释和说明,以帮助投保人准确理解并做出缔约选择的义务。由于实践中,绝大多数的保险合同均为格式合同,保险条款均是保险人经过反复研究和慎重考虑后而事先予以印制的,因而合同中存在有大量投保人和其他不具有保险专业知识的群体所无法充分理解的保险术语和表述,保险人说明义务规则的创立则意在通过对保险人施加保险条款说明义务,而达到保护投保人的知情权和选择权的目的。一、保险人说明义务规则及其实施效果保险人的这一说明义务一直为我国保险法律、法规所强调,1995年和2002年修订的《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)均对此有明确规定。然而,由于缺少对义务履行标准和方式的详细规定,实践中,保险公司多以采取在投保单上加注声明条款,声明自己已尽明确说明义务,并要求投保人签字确认的简单形式化履行方式应付法律的规定,投保人并未真正知悉格式条款的内容就签订...  (本文共2页) 阅读全文>>