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建立和完善我国消费信贷制度探讨

消费信贷是经济发展到一定阶段、货币信用关系发展到较高水平时,为缓解消费与生产之间的矛盾,使消费增长速度适应生产增长速度出现的一种金融服务产品。在市场经济运行中,消费信贷作为一种调节手段,对调节消费需求,促进经济稳定增长起着十分重要的作用。从发达国家的经验看,建立和完善消费信贷制度是促进消费信贷发展的重要途径。我国的消费信贷是在改革开放后伴随住房制度改革起步的,一九九九年三月,中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后,我国的消费信贷才进入了全面推广阶段。十多年来,我国消费信贷的发展十分缓慢,经济运行中消费需求缺乏有效的调节手段的问题日渐突出,消费信贷制度建设滞后是主要的制约因素之一。因此,建立和完善我国的消费信贷制度,促进消费信贷发展,对完善我国的社会主义市场经济运行机制,摆脱近几年来国内需求不足的困扰,促进经济稳定增长,具有十分重要的意义。本文的写作思路是围绕如何构建和完善我国的消费信贷制度展开的。首先,从理论上阐述  (本文共51页) 本文目录 | 阅读全文>>

《企业经济》2005年05期
企业经济

发达国家消费信贷制度比较及借鉴

一、发达国家消费信贷资金营运方式比较发达国家消费信贷的资金运行渠道大致有三条,一是运用商业银行和非银行存款机构的储蓄存款来发放消费信贷;二是通过发行债券或出卖贷款债权吸收资金,发放消费信贷;三是抵押贷款证券化,以抵押贷款作为担保发行债券,回收信贷资金,扩大消费信贷规模。由于金融结构不同,债券市场发展水平各异,这三条消费信贷资金运行渠道在各国存在不同的组合,各种渠道融通消费资金的比重也不完全相同。美国消费信贷的资金来源主要是商业银行及非银行存款机构的存款和抵押贷款证券化吸收的资金,目前,抵押贷款中有50%实现了证券化;此外,联邦全国抵押贷款协会等机构也通过发行债券和短期贴现票据筹款。法国消费信贷资金主要来源于储蓄存款,其次是通过发行非抵押债券和在抵押贷款再融资市场(CRH)发行抵押贷款债券筹资。抵押贷款债券与抵押贷款证券化的主要区别在于其相关的抵押贷款仍保留在贷款机构的资产负债表内,而且不以抵押债权作为还款担保。在操作上,首先由贷...  (本文共2页) 阅读全文>>

《上海经济研究》2015年12期
上海经济研究

美国的农业信贷制度及其启示

一、引言我国是资源丰富、地域辽阔的农业大国。我国一直将“三农”问题作为工作的重点,国务院众多“一号文件”都以“三农”为主题,很多学者也尝试从所有权制度、金融制度等不同角度寻求破解我国“三农”问题的良策。近年来,从理论和实践的方面证实土地银行可以有效地破解三农问题,促进农业、农村的发展,提升农民的生活水平。在地方政府的大力支持和指导下,许多地方展开土地银行的实践试点,虽然业务多限于土地存贷,作用也相对有限,但毕竟在解决“三农”问题上迈出了非常重要的一步;学术界也通过对境外农业发展史进行比较研究和实证研究,纷纷提出自己的理解和解决方案(李蕊,2014)。美国是境外比较研究的一个重要样本,它也曾面临着农村缺乏活力、农民收入偏低等类似问题,其建立的农业信贷制度有效地破解了这些问题。从1908年农村生活委员会进行基础调研开始,到1916年正式地通过法律建立了农业信贷制度,再经过近百年的发展与完善,美国已经建立了非常完善的农业信贷系统。该系...  (本文共10页) 阅读全文>>

《农业发展与金融》2013年04期
农业发展与金融

农发行信贷制度建设执行情况调查

一、农发行信贷制度建设及执行总体情况2004年以来,农发行充分借鉴国内外现代银行的先进经验,立足自身实际,对原有的信贷管理模式进行了重大调整,出台了一系列制度、办法、规定,初步构建了符合农业政策性银行特点的,覆盖信贷业务全品种、全过程的制度体系,并采取了切实措施推动信贷制度的贯彻落实。(一)加强信贷流程建设,建立了以审贷分离、分级管理为核心的信贷管理体制。根据审贷分离的原则,将信贷事项办理过程中调查、审查、审议、审批等环节的工作职责进行科学的分解,将信贷部门分为客户、信贷管理、风险管理等部门,分别将不同的职责赋予不同的部门,由客户部门负责调查工作,信贷管理部门负责审查工作,实现信贷部门之间的相互制约。建立了贷款集体决策机制,成立了贷款审查委员会,集体对贷款进行审议。建立了有权审批人制度,明确由有权人负责贷款的最终审批。实行了信贷授权、分级管理的体制,上收了支行审批权,重新确定了各级各类贷款的审批权限,对下级行进行授权和转授权,明...  (本文共3页) 阅读全文>>

《经济研究导刊》2012年09期
经济研究导刊

从农户融资难浅析中国农村信贷制度的扭曲与对策研究

一、农户融资特点及融资难的原因(一)农户融资的特点农户融资具有以下特点:融资需求的数量总体大个体小,融资农户居住地点较分散;不同类型和不同收入水平的农户,其融资需求存在较大差异;农户融资多以短期为主,有延长融资期限的意愿,最需要低利率融资;信息不对称是一个较为突出的特点,村民之间相互了解,能比较方便的获得借款人的品德、经济状况等相关信息,可以在一定程度上降低信用风险,而外来机构需要花费很长的时间和较多的人力,才能获得所需的信息资源;农户融资没有可抵押的物品,也没有相应的担保,这已成为制约农村金融的瓶颈;农业保险不完善、不配套,决定了农村的信贷资金风险更大;融资用途越来越多样化,教育和医疗等生活性融资仍占很大比重,但农户融资的真实用途很难被监控。(二)农户融资困难的原因1.融资成本高。目前中国的正规金融都是商业性机构,追求利润最大化。农户融资户数多、金额小,农信社为了有效控制信用风险,投入大量的人力、物力、财力进行农户信用调查、建...  (本文共3页) 阅读全文>>

《广东行政学院学报》2012年01期
广东行政学院学报

经济法视角下的绿色信贷制度

当前我国的环境问题日益严峻,如何调动市场主体保护环境的积极性,让企业主动承担环保责任成为热点问题。通过推行绿色信贷制度,转变信贷资金流向,有效地遏制了高耗能、高污染行业的盲目扩张。笔者拟探寻绿色信贷制度与经济法之间的互动关系,在经济法的框架下探索绿色信贷的发展和完善之道。一、绿色信贷制度简介20世纪90年代以来,随着我国经济的快速发展,工业化、城镇化步伐的加快,能源消耗加剧,环境保护与经济发展之间的矛盾日益凸显,生态失衡现象日趋严重。世界上污染最严重的20个城市中国占了16个,我国5年经济发展造成环境污染成本近万亿元,环境退化成本占GDP的比例约为3%。[1]面对严峻的环境形势,经济发展方式的转变成为当务之急。倡导节能减排、环境保护的低碳经济将引领未来的发展。实践证明,欲实现节能减排的目标,单纯依靠行政的力量难以奏效,还需要辅之以金融调控等市场手段予以综合调整,绿色信贷制度在这种大背景下应运而生。国家环保总局、银监会和中国人民银...  (本文共5页) 阅读全文>>