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对“可保风险条件”的思考

一、论文的目的与贡献保险业是以风险为经营对象,并向社会提供保险保障的行业。“可保风险条件”是保险业传统上最基本的经营原则之一。教科书通常认为,可保风险必须具备以下条件:1、是纯粹风险;2、风险发生的概率必须能够用“大数法则”加以估计,换而言之,可保风险必须是静态风险。由于深受“可保风险条件”的思想束缚,保险业无法应付快速变化的社会环境,无法应对消费者的需求变化。众多学者从不同角度对“可保风险条件”及“大数法则”的局限性进行了剖析。本文在继承和综合前人论述的基础上,从消费者主权,有效资本市场二个角度出发,对“可保风险条件”进行探讨。主要观点如下:1.从消费者主权的角度出发,提出“可保风险条件”不应成为保险业选择业务的标准,保险业的业务只须符合企业的目的即可。(彼得·德鲁克认为企业的目的是“造就顾客”,因为消费者或顾客是企业的生存基础,本文接受这一观点)2.从有效资本市场的角度,通过对“价格风险转移机制”的市场运作,以及“巨灾证券化  (本文共57页) 本文目录 | 阅读全文>>

《保险研究》2008年06期
保险研究

可保风险的选择及其度量模型研究

一、可保风险的界定 (一)可保风险的定义 1.传统可保风险的定义 传统可保风险的定义认为可保风险是“纯粹风险”。所谓“纯粹风险”包括两层含义:其一是指只有损失的可能而无获利机会的不确定性,而既有损失的可能又有获利可能的不确定性称为“投机风险”。换言之,可保风险不包括“投机风险”。然而,“纯粹风险”要成为可保风险还需要以下条件:损失程度较高、损失发生的概率较小、损失具有确定性的概率分布、存在大量具有同质风险的风险单位、损失的发生必须是意外的、损失是可以确定和测量的(中国保监会普及保险知识编写组,2(X拓);其二是利益不相关。当两种证券的收益不相关时,投资者把资金分散于这两种证券上,可以有效地降低投资风险。这一原则得到了广泛运用,其中保险就是一个典型的例子。保险公司同时对许多种事件保险,由于这些事件本身是不相关的,因此,保险公司承担的风险并不高(胡代光,1卯8)。 2.传统可保风险定义的缺陷 第一,此定义是狭义的商业保险的可保性,无...  (本文共4页) 阅读全文>>

《国际石油经济》2008年08期
国际石油经济

石化企业的风险识别及保险安排

石化企业是以石油为原料(广义上也包括天然气)生产化学品的企业,有着较长的产业链,其整个生产加工过程中的原料、中间产品、半成品、成品大多具有易燃易爆的高危特性,因此,石化行业的风险防范及安全生产责任尤为重大石化企业要实现长期可持续发展,应主动树立风险防范意识,充分了解本企业的风险状况,构建适合本企业的风险评估和管理机制〔。在国际上,预期风险管理(Estimated Risk Management,ERM)越来越受到重视,大型企业的E RM通常都由董事会直接负责并进行前瞻式的管理石化企业面临的主要风险石化企业生产经营过程中面临的风险是多方面的,可以分为以下五大类〕l)政策风险,主要来自国家、立法机构、工商财税部门等对石化行业制定的规划、措施和监管政策,如油价、税费调控措施,环境保护条例等。2)市场风险,主要来自市场供求变化,包括油价的波动,石化项目建设所需原材料(如钢材、水泥等)价格的波动,各项服务及人力成本的波动等3)财务风险,如...  (本文共5页) 阅读全文>>

《杭州大学学报(哲学社会科学版)》1995年02期
杭州大学学报(哲学社会科学版)

试论可保风险的条件

可保风险(InsurableRisk)是指保险可以承担的风险,即投保人可以通过购买保险来转移这种风险。容易理解,可保风险这一概念是对一定时期的保险市场而言的。讨论可保风险应具备的条件,就是研究保险在风险管理中的适用范围,这对保险实务尤其是保险业务设计、开发新险种关系甚密。鉴于风险管理和保险所研究的对象主要是纯粹风险,本文关于可保风险的讨论都是在纯粹风险的范围内进行的。关于可保风险的条件,不少著作有过论述,但认识尚不统一。综观各家之论,大致上提到以下几条:1.大量同质风险单位的存在。2.风险事故造成的损失是确定的。3.损失必然是偶然的或意外的。4.损失的机会是可以测定的。5.具有造成重大损失的可能性。6非巨灾风险。7保险标的大多数不能同时遭受损失。8.保险费必须合理,被保险人能负担得起。笔者试图在此基础上对可保风险的条件作一新的概括,请读者指正。一、偶然性并非可保风险所特有不少著作认为可保风险的条件之一是:损失必然是偶然的或意外的...  (本文共4页) 阅读全文>>

《中山大学学报论丛》2005年03期
中山大学学报论丛

可保风险条件和现代保险经营

一、可保风险条件 传统保险理论认为的可保风险条件,概括起来有两点:一是大量同质风险的存在,这 样保险公司才能对风险损失概率做出准确预测;二是不能是普遍性风险,否则作为风险集 合体的保险公司将难以承受。但现代保险的实践却不断突破传统的可保风险条件,产生了 各种保险创新,例如航天保险、巨灾保险等。从某种角度可认为不存在可保风险条件,只 要保险合约双方都认可合同的内容,该保险标的就是可保的。但笔者从不确定性角度讨论 保险的定义,从中看出逆向选择和道德风险威胁着现代保险,经营它们会使可保风险变得 不可保。 不确定性是指对当前行为产生的未来结果不能准确预测的状态,分成三个水平(见表 1)。风险厌恶者愿意为不确定性从水平2、3转化到l而付出成本。因此可以这样定义保 险:它是利用社会集合的方式,将风险厌恶者面临的不确定性从水平2、3转化到1,并 收取一定费用的组织。但不确定性转化到水平1只是针对投保人,例如用为自己的本校保 (金额保险)后,不...  (本文共3页) 阅读全文>>

《中国保险管理干部学院学报》2002年06期
中国保险管理干部学院学报

可保风险与不可保风险的经济学分析

一、传统保险理论中的可保风险条件 传统保险理论认为保险作为一种风险处理方法,是通过集合大量同质风险单位,根据历史统计资料,运用数理技术预测风险单位发生损失的概率及损失额,并将此损失额在同质风险单位的众多投保人之间进行分摊,以计算合理的纯保费。因此,传统保险理论对可保风险提出了一系列的条件,只有满足这些条件的风险方具有可保性。 1、可保风险一般应该是纯粹风险,即仅有损失机会而无获利可能的风险,这是与投机风险相对而言的。因为保险是防范风险的一种保护机制,如果保险人对投机风险也进行承保的话,就有可能使投保人因为保险而获利,这样,就会刺激人们主动去触发保险事故的发生,从而使道德风险和逆向选择成为一个很严重的问题。因此,只有当风险发生所造成的损失不小于保险收益的情况下,保险人才会对该风险进行承保。 么对该风险而言,必须有大量同质风险单位的存在,且各风险单位应该是独立同分布的。只有这样的风险才能满足数理统计性质,符合保险经营中的大数法则要求...  (本文共4页) 阅读全文>>