分享到:

对“可保风险条件”的思考

一、论文的目的与贡献保险业是以风险为经营对象,并向社会提供保险保障的行业。“可保风险条件”是保险业传统上最基本的经营原则之一。教科书通常认为,可保风险必须具备以下条件:1、是纯粹风险;2、风险发生的概率必须能够用“大数法则”加以估计,换而言之,可保风险必须是静态风险。由于深受“可保风险条件”的思想束缚,保险业无法应付快速变化的社会环境,无法应对消费者的需求变化。众多学者从不同角度对“可保风险条件”及“大数法则”的局限性进行了剖析。本文在继承和综合前人论述的基础上,从消费者主权,有效资本市场二个角度出发,对“可保风险条件”进行探讨。主要观点如下:1.从消费者主权的角度出发,提出“可保风险条件”不应成为保险业选择业务的标准,保险业的业务只须符合企业的目的即可。(彼得·德鲁克认为企业的目的是“造就顾客”,因为消费者或顾客是企业的生存基础,本文接受这一观点)2.从有效资本市场的角度,通过对“价格风险转移机制”的市场运作,以及“巨灾证券化  (本文共57页) 本文目录 | 阅读全文>>

《杭州大学学报(哲学社会科学版)》1995年02期
杭州大学学报(哲学社会科学版)

试论可保风险的条件

可保风险(InsurableRisk)是指保险可以承担的风险,即投保人可以通过购买保险来转移这种风险。容易理解,可保风险这一概念是对一定时期的保险市场而言的。讨论可保风险应具备的条件,就是研究保险在风险管理中的适用范围,这对保险实务尤其是保险业务设计、开发新险种关系甚密。鉴于风险管理和保险所研究的对象主要是纯粹风险,本文关于可保风险的讨论都是在纯粹风险的范围内进行的。关于可保风险的条件,不少著作有过论述,但认识尚不统一。综观各家之论,大致上提到以下几条:1.大量同质风险单位的存在。2.风险事故造成的损失是确定的。3.损失必然是偶然的或意外的。4.损失的机会是可以测定的。5.具有造成重大损失的可能性。6非巨灾风险。7保险标的大多数不能同时遭受损失。8.保险费必须合理,被保险人能负担得起。笔者试图在此基础上对可保风险的条件作一新的概括,请读者指正。一、偶然性并非可保风险所特有不少著作认为可保风险的条件之一是:损失必然是偶然的或意外的...  (本文共4页) 阅读全文>>

《保险研究》2008年06期
保险研究

可保风险的选择及其度量模型研究

一、可保风险的界定 (一)可保风险的定义 1.传统可保风险的定义 传统可保风险的定义认为可保风险是“纯粹风险”。所谓“纯粹风险”包括两层含义:其一是指只有损失的可能而无获利机会的不确定性,而既有损失的可能又有获利可能的不确定性称为“投机风险”。换言之,可保风险不包括“投机风险”。然而,“纯粹风险”要成为可保风险还需要以下条件:损失程度较高、损失发生的概率较小、损失具有确定性的概率分布、存在大量具有同质风险的风险单位、损失的发生必须是意外的、损失是可以确定和测量的(中国保监会普及保险知识编写组,2(X拓);其二是利益不相关。当两种证券的收益不相关时,投资者把资金分散于这两种证券上,可以有效地降低投资风险。这一原则得到了广泛运用,其中保险就是一个典型的例子。保险公司同时对许多种事件保险,由于这些事件本身是不相关的,因此,保险公司承担的风险并不高(胡代光,1卯8)。 2.传统可保风险定义的缺陷 第一,此定义是狭义的商业保险的可保性,无...  (本文共4页) 阅读全文>>

《中国保险管理干部学院学报》2002年06期
中国保险管理干部学院学报

可保风险与不可保风险的经济学分析

一、传统保险理论中的可保风险条件 传统保险理论认为保险作为一种风险处理方法,是通过集合大量同质风险单位,根据历史统计资料,运用数理技术预测风险单位发生损失的概率及损失额,并将此损失额在同质风险单位的众多投保人之间进行分摊,以计算合理的纯保费。因此,传统保险理论对可保风险提出了一系列的条件,只有满足这些条件的风险方具有可保性。 1、可保风险一般应该是纯粹风险,即仅有损失机会而无获利可能的风险,这是与投机风险相对而言的。因为保险是防范风险的一种保护机制,如果保险人对投机风险也进行承保的话,就有可能使投保人因为保险而获利,这样,就会刺激人们主动去触发保险事故的发生,从而使道德风险和逆向选择成为一个很严重的问题。因此,只有当风险发生所造成的损失不小于保险收益的情况下,保险人才会对该风险进行承保。 么对该风险而言,必须有大量同质风险单位的存在,且各风险单位应该是独立同分布的。只有这样的风险才能满足数理统计性质,符合保险经营中的大数法则要求...  (本文共4页) 阅读全文>>

《当代财经》1991年03期
当代财经

不可保风险初探

二现有的保险教科书在论述不可保风险问题时往往强调保险的理论基础是概率论和大数曦理,任何风险要受保,必须满足这样的条件:风险的发生对人来说是大量存在的·其发生的概率可以通过统计资料计算而得出。否则,这种风险就不可保。随着商品经济的发展,保险业经历了巨大的变化和发展,保险理论也有了新的突破。当今国外大多数保险学家已不再坚特可保风险必须符合大数原理这一严格的限定,而倾向于认为虽然概率论和大数原理是保险的理论基础,但只要保方与被保方就某种风险保护达成协议,该风险就是可保的,而这种风险并不要满足大数原理限定的条件。这是从现实经济生活中引出的结论,这方而的例子很多,英国曾经有过一个典型的例子。1971年威士忌酒商库第·沙克公司曾悬赏100万英镑捉获传说中的尼斯湖怪物,公司为防止届时怪物真被捉而损失100万英镑的赏金,于是向劳合社投保,劳合社结果以2,500英镑的保费承保了这一风险,只是在保单中加了下述条件:l.承保期为一年,2.怪物必须高于...  (本文共3页) 阅读全文>>

《北方金融》2017年04期
北方金融

可保风险的转变初探

可保风险是贯穿保险学体系的一条主线,也论某一风险是否可保是无意义的结论。是保险经营风险的起点。传统的保险学理论认为一、可保风险的理论基础可保风险必须满足一定的准则,然而仅从定义的我国保险法第十二条规定了保险合同订立的角度去衡量风险是否可保,我们发现有大量不符条件,在财产保险合同中,被保险人在保险事故发合准则的不可保风险存在,例如台风、地震和洪水生时,对保险标的应当具有保险利益。保险利益是等自然灾害,恐怖袭击、爆炸和战争等社会风险,指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上随着经济的发展,精算技术的进步,保险业经营所承认的利益。此外,第四十八条还规定保险事故发处的环境发生了巨大变化,保险企业基于开展市生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不场竞争、稳定保险经营、实现经营利润等多种因素得向保险人请求赔偿保险金。考虑,逐渐放宽承保条件,传统的判断可保风险的由此可见,被保险人对保险标的具有保险利标准出现弱化趋势,可保风险与不可保风险...  (本文共3页) 阅读全文>>