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对“可保风险条件”的思考

一、论文的目的与贡献保险业是以风险为经营对象,并向社会提供保险保障的行业。“可保风险条件”是保险业传统上最基本的经营原则之一。教科书通常认为,可保风险必须具备以下条件:1、是纯粹风险;2、风险发生的概率必须能够用“大数法则”加以估计,换而言之,可保风险必须是静态风险。由于深受“可保风险条件”的思想束缚,保险业无法应付快速变化的社会环境,无法应对消费者的需求变化。众多学者从不同角度对“可保风险条件”及“大数法则”的局限性进行了剖析。本文在继承和综合前人论述的基础上,从消费者主权,有效资本市场二个角度出发,对“可保风险条件”进行探讨。主要观点如下:1.从消费者主权的角度出发,提出“可保风险条件”不应成为保险业选择业务的标准,保险业的业务只须符合企业的目的即可。(彼得·德鲁克认为企业的目的是“造就顾客”,因为消费者或顾客是企业的生存基础,本文接受这一观点)2.从有效资本市场的角度,通过对“价格风险转移机制”的市场运作,以及“巨灾证券化  (本文共57页) 本文目录 | 阅读全文>>

《内蒙古保险》1998年06期
内蒙古保险

保险公司可保风险条件弱化的理论和现实思考

保险公司仅承保满足一定可保风险条件的风险,这是控制承保风险,进而加强保险经营风险防范和管理的重要手段。而传统可保风险条件同现代保险经营所处风险环境相冲突,传统可保风险条件的理想化同实际保险营运的实践性相冲突,传统可保风险条件同现代保险经营技术的发展相冲突,均促使保险公司放宽可保风险条件承保成为必然趋势。风险时期均衡理论更成为可保风险条件弱化的理论依据。然而,鉴于我国现阶段在保险公司最低偿付能力的监管、保险总准备金的积累。再保险体系的建立和完善、配套保险财税政策的改革等方面尚有诸多有待完善的地方,我国保险公司应暂缓放宽可保风险条件来承保。保险作为微观经济主体转嫁风险的一种重要手段,其经营承保的对象是风险,而风险损失的可能性和不确定性,使加强保险经营风险防范和管理成为必要。围绕保险经营的主要环节,如展业、承保、理赔、风险自留额的确定和再保险安排、积累保险资金的运用等等,相应伴随着危及保险经营稳定的各种风险,而承保风险是所有保险经营风...  (本文共3页) 阅读全文>>

《海南金融》1990年70期
海南金融

保险公司可保风险条件弱化的理论和现实思考

保险作为微观经济主体转嫁风险的一种重要手段,其经营承保的对象是风险,而风险损失的可能性和不确定性,使加强保险经营风险防范和管理成为必要。围绕保险经营的主要环节,如展业、承保、理赔、风险自留额的确定和再保险安排、积累保险资金的运用等等,相应伴随着危及保险经营稳定的各种风险,而承保风险是所有保险经营风险的起点。承保风险的防范和管理,主要是决定保险经营承保的风险究竟是什么风险,即可保风险的条件。然而,经济的发展、技术的进步,导致保险经营所处的风险环境发生了巨大变化,保险企业基于开展市场竞争、稳定保险经营、实现经营利润等考虑,逐渐放宽承保条件,传统可保风险的条件出现弱化趋势。本文拟在传统可保风险条件的现实思考基础上,探讨可保风险条件弱化的理论依据和现实条件。一、传统可保风险条件的要素我们已经知道,保险经营承保的风险是静态的而非动态的,是纯粹的而非投机的。但是,大千世界纯粹风险各式各样,现实保险运行中,保险公司并不愿意且无力承担一切纯粹风...  (本文共3页) 阅读全文>>

《中国保险管理干部学院学报》1999年04期
中国保险管理干部学院学报

可保风险条件弱化的理论和现实思考

保险作为微观经济主体转嫁风险的一种重要手段,其经营承保的对象是风险,而风险损失的可能性和不确定性,使加强保险经营风险防范和管理成为必要。围绕保险经营的主要环节,如展业、承保、理赔、风险自留额的确定和再保险安排、积累保险资金的运用等等,相应伴随着危及保险经营稳定的各种风险,而承保风险是所有保险经营风险的起点。承保风险的防范和管理,主要是决定保险经营承保的风险究竟是什么风险,即可保风险的条件。然而,经济的发展、技术的进步,导致保险经营所处的风险环境发生了巨大变化,保险企业基于开展市场竞争、稳定保险经营、实现经营利润等考虑,逐渐放宽承保条件,传统可保风险的条件出现弱化趋势。本文在思考传统可保风险条件的基础上,探讨可保风险条件弱化的理论依据和现实条件。 一、传统可保风险条件的要素 我们已经知道,保险经营承保的风险是静态的而非动态的,是纯粹的而非投机的。但是,大千世界纯粹风险各式各样,现实保险运行中,保险公司并不愿意且无力承担一切纯粹风险...  (本文共3页) 阅读全文>>

《杭州大学学报(哲学社会科学版)》1995年02期
杭州大学学报(哲学社会科学版)

试论可保风险的条件

可保风险(InsurableRisk)是指保险可以承担的风险,即投保人可以通过购买保险来转移这种风险。容易理解,可保风险这一概念是对一定时期的保险市场而言的。讨论可保风险应具备的条件,就是研究保险在风险管理中的适用范围,这对保险实务尤其是保险业务设计、开发新险种关系甚密。鉴于风险管理和保险所研究的对象主要是纯粹风险,本文关于可保风险的讨论都是在纯粹风险的范围内进行的。关于可保风险的条件,不少著作有过论述,但认识尚不统一。综观各家之论,大致上提到以下几条:1.大量同质风险单位的存在。2.风险事故造成的损失是确定的。3.损失必然是偶然的或意外的。4.损失的机会是可以测定的。5.具有造成重大损失的可能性。6非巨灾风险。7保险标的大多数不能同时遭受损失。8.保险费必须合理,被保险人能负担得起。笔者试图在此基础上对可保风险的条件作一新的概括,请读者指正。一、偶然性并非可保风险所特有不少著作认为可保风险的条件之一是:损失必然是偶然的或意外的...  (本文共4页) 阅读全文>>

《保险研究》2008年06期
保险研究

可保风险的选择及其度量模型研究

一、可保风险的界定 (一)可保风险的定义 1.传统可保风险的定义 传统可保风险的定义认为可保风险是“纯粹风险”。所谓“纯粹风险”包括两层含义:其一是指只有损失的可能而无获利机会的不确定性,而既有损失的可能又有获利可能的不确定性称为“投机风险”。换言之,可保风险不包括“投机风险”。然而,“纯粹风险”要成为可保风险还需要以下条件:损失程度较高、损失发生的概率较小、损失具有确定性的概率分布、存在大量具有同质风险的风险单位、损失的发生必须是意外的、损失是可以确定和测量的(中国保监会普及保险知识编写组,2(X拓);其二是利益不相关。当两种证券的收益不相关时,投资者把资金分散于这两种证券上,可以有效地降低投资风险。这一原则得到了广泛运用,其中保险就是一个典型的例子。保险公司同时对许多种事件保险,由于这些事件本身是不相关的,因此,保险公司承担的风险并不高(胡代光,1卯8)。 2.传统可保风险定义的缺陷 第一,此定义是狭义的商业保险的可保性,无...  (本文共4页) 阅读全文>>

《中国保险管理干部学院学报》2002年06期
中国保险管理干部学院学报

可保风险与不可保风险的经济学分析

一、传统保险理论中的可保风险条件 传统保险理论认为保险作为一种风险处理方法,是通过集合大量同质风险单位,根据历史统计资料,运用数理技术预测风险单位发生损失的概率及损失额,并将此损失额在同质风险单位的众多投保人之间进行分摊,以计算合理的纯保费。因此,传统保险理论对可保风险提出了一系列的条件,只有满足这些条件的风险方具有可保性。 1、可保风险一般应该是纯粹风险,即仅有损失机会而无获利可能的风险,这是与投机风险相对而言的。因为保险是防范风险的一种保护机制,如果保险人对投机风险也进行承保的话,就有可能使投保人因为保险而获利,这样,就会刺激人们主动去触发保险事故的发生,从而使道德风险和逆向选择成为一个很严重的问题。因此,只有当风险发生所造成的损失不小于保险收益的情况下,保险人才会对该风险进行承保。 么对该风险而言,必须有大量同质风险单位的存在,且各风险单位应该是独立同分布的。只有这样的风险才能满足数理统计性质,符合保险经营中的大数法则要求...  (本文共4页) 阅读全文>>